Životná poistka nenahradí úplne poistenie úveru

POISTOVNE. sk zisťovali do akej miery sa riziká, ktoré kryje poistenie úveru a životná poistka prekrývajú a či nie je zbytočné si platiť obe poistky.

Klasické životné poistenie zvyčajne obsahuje aj pripoistenie schopnosti splácať úver. Napriek tomu, banky aj poisťovne to odporúčajú, pretože isté rozdiely v krytí rizík tam existujú.

Poistenie úveru vám pokryje riziká do výšky nesplatenej časti úveru v prípade smrti a trvalej invalidity ako aj mesačné splátky úveru v prípade choroby (PN) či straty zamestnania.

„Bežné životné poistenie nie je možné takto exaktne nastaviť aj preto, že sa napríklad s meniacou úrokovou sadzbou môže meniť mesačná splátka ako aj výška zostatku úveru ku konkrétnemu dňu. Okrem toho v rámci bežného životného poistenia obvykle chýba riziko straty zamestnania,“ vysvetľuje rozdiely medzi týmito poistnými produktmi Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky.

Rozdiely môžu byť aj v dĺžke postenia. Pri poistní spotrebného úveru sa zabezpečujete vždy na dobu splácania úveru teda na niekoľko rokov.

„Životné poistenie je spravidla na dlhú poistnú dobu (10 až 40 rokov), nakoľko okrem poistenia má aj úlohu sporenia finančných prostriedkov do budúcnosti,“ upozorňuje Angelika Farkašová, odborníčka na úvery z Poštovej banky v našej poradni. Na druhej strane keď si poistíte hypotéku tiež je to na dlhú dobu.

V rámci životného poistenia si tiež môžete pripoistiť smrť následkom úrazu, trvalé následky úrazu či hospitalizáciu a denné odškodné za dobu liečenia úrazu či kritické choroby. Farkašová však pripomína, že v životnom poistení je možné kryť viac rizík ako v poistení úveru, a preto sa tieto poistenia v niektorých rizikách môžu vzájomne prekrývať.

„Pokiaľ má klient uzatvorené obe poistenia, má nárok na poistné plnenie v súlade s poistnými podmienkami z oboch poistení,“ dodáva.

Ivo Konečný, produktový manažér ING Životnej poisťovne, tiež hovorí, že životné poistenie môže v prípade smrti poisteného rovnako kompenzovať pozostalým výpadok príjmu, ktorý je potrebný na splatenie záväzkov z úveru, ale aj mnoho iných poistných rizík, ktoré si klient pri poistení schopnosti splácať úveru nemôže zabezpečiť.

• Poistenie úveru pre prípad úmrtia ochráni aj vašich dedičov
• Zákutia poistenia úveru
  
• Od čoho závisí cena poistenia úveru

Poistite si celý úver alebo iba časť

Ak máte uzatvorené životné poistenie s cieľovou sumou vyššou, ako je objem úveru nemuseli by ste si teoreticky ešte dodatočne poisťovať aj úver. Banky aj poisťovne nechávajú rozhodnutie na vás, ale medzi riadkami opäť odporúčajú mať obe poistenia. Životnú poistku však môžete použiť na poistenie časti úveru a ušetriť na poistení úveru.

Podľa hovorkyne VÚB by ste sa nemali spoliehať iba na jedno poistenie, ktoré splatí vaše záväzky, ale mali by myslieť aj na ostatné životné náklady a na rodinu. „Často krát klienti v priebehu životu neriešia aktuálnosť ich životnej poistky, na druhej strane úverové produkty áno. Preto odporúčame nastaviť poistenie schopnosti splácať úver ku každému úveru a zároveň si dojednať životné poistenie na krytie ostatných potrieb záväzkov klienta a členov domácnosti,“ dodáva.

Ivo Konečný si myslí, že výška poistnej sumy pre prípad smrti zo životného poistenia môže byť postačujúca pre rodinných príslušníkov na splatenie úverových záväzkov, ale zostatok nemusí postačovať na výpadok príjmu, ktorý mal poistený.

Ručiť životnou poistkou za úver nie je vždy možné

Banky bežne pri úveroch akceptujú aj vinkuláciu (naviazanie) životného poistenia v ich prospech, ale nie všetky a nemusí vám to pokryť celý úver.

Vo VÚB banke životné poistenie ako zabezpečenie úveru nie je možné použiť. Táto banka však ponúka Flexihypotéku s upraveným splátkovým kalendárom, kde je istina úveru splácaná poisťovňou z klientovho životného poistenia poistenia. „Životné poistenie tu však nemá charakter poistenia úveru, ale ide o alternatívny spôsob splácania,“ vysvetľuje Walterová.

Na druhej strane niektoré banky (napríklad Tatra banka) predávajú k hypotekárnym úverom poistenie, kde si môžete poistiť celý úver alebo len jeho časť. Možnosť poistiť si len časť úveru môžete využiť v prípade, že máte iné životné poistenie, ktoré z časti kryje aj riziká pri úvere.