V životnom poistení existujú výluky

Poistný biznis je aj o pravdepodobnosti, preto ak ste nejakú chorobu už raz prekonali, existuje vysoká pravdepodobnosť, že sa jej následky opäť prejavia. „A keďže princípom poistenia je krytie rizika náhodného vzniku (čo v tomto prípade neplatí), nie je možné si danú chorobu opätovne pripoistiť,“ vysvetľuje Petra Mušková, produktová manažérka, ING Životnej poisťovne.

Preto majú poisťovne zvyčajne z krytia vylúčené telesné poškodenia a choroby, ktoré vznikli ešte pred dobou platnosti poistenia. Za poistnú udalosť sa tiež nepovažuje udalosť spôsobená infekčným ochorením bez ohľadu na spôsob prenosu. „Špecificky nie je možné uzavrieť životné poistenie, ak človek prekonal alebo aktuálne trpí chorobami a zdravotnými komplikáciami ako cukrovka, epilepsia, infarkt myokardu, mŕtvica, porucha tlaku krvi, nádorové ochorenie, osteoporóza alebo psychologické a reumatologické ochorenie,“ dodáva Mušková.

Aj v AXA poisťovni majú výluky chorôb či častí tela, ktoré vám nepoistia. „Poistka je klientovi vydaná len v prípade jeho písomného súhlasu s výlukou,” informuje Ružena Štiglicová, špecialistka pre podporu životn0ho poistenia AXA.

V Uniqa poisťovni sú z poistenia vylúčené napríklad choroby centrálnej nervovej sústavy.

Vek a zamestnanie sú dôležité

V poisťovniach je cena za životné poistenia odvodená aj od veku, zdravotného stavu alebo aj prekonanej choroby.

V AXA je v prípade poistenia pre prípad chorôb (nie úrazov) cena závislá od veku, v ktorom je poistenie uzatvorené. „Zdravotný stav môže cenu poistenia tiež ovplyvniť, ak poisťovateľ navýši cenu požadovaného poistenia z dôvodu zdravotného stavu či zvýšeného poistného rizika poisteného o viac ako 50 % oproti štandardným sadzbám poistného, môže tak urobiť len na základe písomného súhlasu poisteného,” dodáva Štiglicová.

V ING Životnej poisťovni prihliadajú aj na informácie o type práce a záujmovej činnosti. „Riziko, zohľadnené vo vyššej cene poistenia rastie s podielom ťažkej manuálnej práce. Osobitnou kategóriou sú ľudia, pracujúci trvale v nebezpečnom či škodlivom prostredí, pri ktorom je zásadne vyššie riziko výskytu ujmy na zdraví. Podobné odstupňovanie platí aj pri športe a inej záujmovej činnosti. V praxi je možné, že osoby v najvyšších rizikových skupinách z hľadiska práce a záujmov môžu byť pri niektorých typoch poistných produktov nepoistiteľné,“ vysvetľuje Mušková.

Neprehliadnite: Platenie životnej poistky môžete na čas prerušiť Poplatkov pri životnom poistení je veľa Detské pripoistenie môže byť lacnejšie

Preskúmajú vás

Poisťovne si pri uzatváraní poistnej zmluvy preskúmajú váš zdravotný stav. „Môže v zásade dôjsť k trom situáciám. Ak je klientov zdravotný stav horší, poisťovňa ho buď prijme do poistenia, ale za vyššiu cenu (uplatní sa tzv. prirážka k poistnému), alebo klienta na určité konkrétne pripoistenie nepoistí. Poslednou možnosťou je úplné neprijatie klienta do poistenia,“ dodáva Mušková.

V prípade likvidácie poistnej udalosti je vždy predmetom osobitného zisťovania, či chorobou poistený klient trpel už pred uzavretím poistenia a či táto skutočnosť mala vplyv na priebeh liečenia.

Čo sa dá pripoistiť

Ak ste pri uzatvorení poistenia neboli chorý, ale neskôr ochoriete môžete si pripoistiť viaceré kritické choroby.

V rámci investičného životného poistenia v AXA si môžete pripoistiť 21 diagnóz ako napríklad rakovinu, infarkt myokardu, mozgovú príhodu či roztrúsenú sklerózu. AXA vám pripoistí aj Alzheimerovú či Parkinsonovú chorobu, ale iba do veku 65 rokov. “V rámci rizikového životného poistenia, ktoré AXA predstaví už o týždeň, bude krytých diagnóz kritických ochorení až 51 formou voľby jedného zo šiestich balíčkov,” dodáva Štiglicová.

ING Životná poisťovňa má v pripoistení takmer 70 diagnóz. „Počet bol rozšírený napríklad aj o menej závažné ochorenia ako žltačka či malária. Odlišnosťou oproti aktuálnej situácii na trhu bude, že diagnostikovaním kritickej choroby pripoistenie nezanikne. Pripravovaných zmien je podstatne viac a budú oficiálne oznámené v priebehu septembra,“ dodáva Mušková.

Aj v Uniqe sa dajú niektoré choroby pripoistiť. “Je to možné v závislosti od typu poistenia, od konkrétnej choroby či od jej rozsahu, uplynutej doby od jej prekonania a v závislosti od trvalých následkov jej prekonania,” dodáva Slavomír Stano z oddelenie poistenia osôb Uniqa poisťovne. V tejto poisťovni si môžete napríklad pripoistiť zlyhanie obličiek, oslepnutie či cukrovku.